不少人对自己的理财投资能力有着不切实际的自负，总觉得自己动辄可以有10%回报。巴菲特近20年的年回报不超过9.4%。对于非专业投资者，理财最重要的是保本，长期，稳健，持续增值。
正文之前，请先问自己几个问题。
Q1：有没有被股票市场割韭菜？
Q2：有没有参与P2P理财，血本无归？
Q3：有没有参与过资金盘？
Q4：有没有经历过杀猪盘？
Q5：有没有……
一、理财，理着理着就没
很多人手里有一些闲置资金后，都会想到去理财，想多一个途径帮我们继续赚钱，获得睡后收入。但是理财并没有我们想象中的美好。
你看重别人的利息，别人看重你的本金。
针对理财，很多人都有贪小便宜和高收益的特点，面对诱惑，怀揣一夜暴富的梦想，结果经历了P2P、资金盘、杀猪盘等。很幸运，我是抽身比较早的人，没有什么损失，但是我身边确实很多朋友赔的血本无归。
PS：P2P暴雷，信托暴雷，银行理财产品暴雷，我们还敢理财吗？
随着国家金融监管的介入和严厉打击，金融市场会越来越规范，只要我们理性理财，清晰自己理财的需求，还是有很多产品可以选择的。
钱为什么会没？因为投得太多，没有合理的进行资产配置，到底该用多少钱来进行理财。
二、标准普尔家庭资产配置
标准普尔家庭资产象限图，俗称标普图，是全球最具影响力的三大信用评级机构之一的美国标准普尔公司，在调研了全球十万个资产稳健增长的家庭资产配置之后，分析总结出来的家庭资产配置分布图，该图是目前世界上针对家庭财富稳健增长，配置家庭资产构成比例，进行家庭理财的最为合理的方式。
01、现金账户：占比10%
这个账户俗称要花的钱，用于保障家庭的短期消费，日常生活，买衣服，吃喝，旅游等都从这个账户支出。
这个账户存在的形态可以是现金、活期存款、余额宝或者微信零钱等。
这个账户是每个人都有的，但是很多人容易出现的问题就是比例过高。很多时候正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。
02、保障账户：占比20%
这个账户俗称保命的钱，用于保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。
这个账户存在的形态一般是社保、其他补充医疗、商业保险。
这个账户主要是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能做到以小博大，100元换10万元，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。
这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障您不会因为急用钱，卖房卖车，股票低价套现，四处借钱。如果没有这个账户，家庭资产就随时面临风险，所以叫保命的钱。
03、投资账户：占比30%
这个账户俗称生钱的钱，是为家庭创造高收益，用自己最擅长的方式为家庭赚钱。
这个账户存在的形态包括您投资的股票、基金、房产、企业等。
这个账户关键在于合理的占比，也就是说赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭都不会造成致命性的打击，这样您才能从容的抉择。
很多家庭容易陷入一个误区，往往第一年购买股票的时候，占比30%，结果赚了很多钱，第二年就用90%的钱去买股票了。
04、理财账户：占比40%
这个账户是保本升值的钱，一定要保证本金不能有任何损失，并要低于通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但要长期稳定。
这个账户的存在形态一般是用于养老金、教育金、国债、信托等，本金安全、收益稳定、储蓄增长。
这个账户最重要的是专属，第一，不能随意取出使用，养老金说是要存，但是经常被买车、玩乐消费掉了；第二，每年或每月有固定的钱，存入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了；第三，要受法律保护，要和企业资产相隔离，不用于抵债。
三、总结，理财最关心的问题
本金安全性
对于普通人来说挣钱本就不容易，理财更是不太敢触碰的红线，担心自己的本金会有亏损，因此，理财，本金的安全性还是要放在首位。
资金灵活性
一般我们建议灵活的资金预留3-6个月的生活费即可，这笔钱可以是现金、活期存款、余额宝或者微信零钱等，急需用钱的时候，可以马上取出来。
收益能否跑赢通胀
大部分理财客户最关心的是理财的收益能不能跑赢通胀的问题。下图是08年-20年期间通货膨胀率（CPI指数）图表，平均下来，我国的通胀一般不会超过3%，想要达到这个收益率，还是有很多产品可以选择，无需冒险炒股，投资所谓高收益的金融产品。
不同的理财产品，风险、收益、灵活性差异很大，评估自己的风险喜好，按需理财，绝大部分人没必要去花时间研究股票、期货等高风险的产品。鸡蛋不要放在一个篮子里，分散投资，才能保证保证有备无患。了解完理财的基本原则，我们要明白一个道理，理财绝不是要获得多高的收益，更重要的是保本，稳定，持续收益，来满足我们人生的不同阶段的需求。